Cuatro razones para comprar un seguro de vida

El seguro de vida a menudo se ve como una forma de proteger a los seres queridos al proporcionar gastos finales, impuestos sobre bienes raíces, etc. Pero pensemos más allá de eso. ¿Quién más depende de usted y sus ingresos?

La “talla única” puede aplicarse a muchas cosas, pero no a algo tan importante como un seguro de vida. Por qué lo necesita y cuánto lo necesita depende de sus obligaciones y prioridades. Sus preocupaciones probablemente sean diferentes a las de sus vecinos o amigos.

Dado que el seguro de vida puede tener un gran impacto tanto en sus seres queridos como en sus finanzas, este tema puede resultar intimidante. Para que le resulte más fácil determinar sus necesidades de seguro de vida, aquí hay cuatro puntos de partida para pensar.

¿A quién quieres proteger?
El seguro de vida a menudo se considera una forma de proteger a los seres queridos al proporcionar gastos finales, impuestos sobre bienes raíces, etc. Pero pensemos más allá de eso. ¿Quién más depende de usted y sus ingresos?

¿Tienes niños pequeños en casa? El seguro de vida puede ayudar a proporcionar dinero para la guardería ahora y una educación para el futuro. Si sus hijos son mayores, su seguro puede ayudar a cubrir los pagos de matrícula.

¿Eres responsable de tus padres? Si está contribuyendo al cuidado de un pariente anciano, debe considerar cómo se pagarán las facturas de atención médica si usted o su pareja muere repentinamente.

Cuatro razones para tener seguro de vida
1 ¿Qué quieres proteger?
Si tiene una hipoteca, un seguro de vida adecuado puede ayudar a su familia a permanecer en el hogar y mantener su nivel de vida.

Incluso si no tiene una hipoteca, probablemente haya otros activos que desee proteger. El seguro de vida puede ayudar a su familia a mantenerse al día con los pagos del automóvil o proteger a su cónyuge de tener que usar los fondos de jubilación antes de lo previsto.

Si es propietario de un negocio, el seguro de vida puede ayudar a que la empresa que formó continúe después de que usted se haya ido.

2 ¿Quieres dejar algo atrás?
Quizás le gustaría que su legado ayude a la próxima generación a vivir más cómodamente. El seguro de vida puede ayudarlo a lograrlo.

El seguro de vida puede continuar con sus contribuciones a su organización benéfica favorita, porque algunas pólizas le permiten nombrar una organización como su beneficiario.

¿Cuál es su plan financiero personal?
Hasta ahora, nos hemos centrado en lo que ofrece el seguro de vida después de su muerte. Pero, ¿sabía que las pólizas de seguro de vida permanentes pueden generar un valor en efectivo [1] que puede utilizar durante su vida? A muchas personas les gusta saber que tienen acceso a beneficios en vida, según sea necesario, a través de créditos y retiros. Por lo tanto, es provechoso pensar en sus finanzas en su totalidad al considerar los beneficios del seguro de vida.

¿Cuáles son los principales tipos de seguros de vida disponibles?

En el mercado estadounidense existen dos tipos básicos de seguro de vida: seguro de vida temporal y seguro de vida permanente (seguro de vida total. Este último a su vez se divide en varias categorías, que serían seguros de vida permanente (tradicional de vida entera), variable seguro de vida (vida entera variable) y seguro de vida universal (vida universal) En 2003 existían 6,4 millones de pólizas de seguro de vida individual a término, mientras que de tipo permanente alcanzaban alrededor de 7,1 millones de pólizas.

Y, como puede imaginar, las pólizas de seguro individuales son diferentes de las pólizas de seguro que se venden en grupos o para grupos. Aquí, una explicación de los dos tipos básicos de seguro de vida individual.

Seguro de término de vida
Este tipo de seguro es el más simple de los seguros de vida. La póliza realiza un pago cuando el asegurado fallece durante el tiempo o el plazo de la póliza, que puede oscilar entre 1 y 30 años. La mayoría de los seguros temporales no incluyen otras disposiciones de pago.

Hay dos formas diferentes de comprar un seguro de vida a término: seguro de vida a término nivelado y seguro a término decreciente.

Seguro de vida a plazo fijo: significa que los beneficios por fallecimiento permanecen iguales durante la vigencia de la póliza.
Seguro de vida a término decreciente: implica que los beneficios por muerte varían y disminuyen a lo largo de los años de la póliza, generalmente a intervalos de un año hasta el término final de la póliza.
En 2003, casi todas las pólizas de plazo (97% de ellas) eran pólizas de tipo nivel, es decir, los beneficios no disminuían con el paso del tiempo de la póliza.

Hay información más detallada que puede ver en el artículo Los diferentes tipos de pólizas de término.

Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente paga beneficios en caso de fallecimiento, sin importar la edad que viva el asegurado, incluso si vive hasta los 100 años. Existen tres tipos básicos de este seguro y cada uno de ellos tiene sus variaciones.

Seguro de vida permanente tradicional: la cobertura de este seguro, es decir, el monto de los beneficios a pagar luego del fallecimiento del asegurado, y el precio o monto de la prima mensual se mantienen nivelados, es decir, no cambiará durante el período que el la política es actual.
El costo de la póliza se calcula en función del monto asegurado: por cada mil dólares de cobertura habrá una cantidad X a pagar como prima. El costo por mil dólares de cobertura aumenta con la edad del asegurado y obviamente la cobertura de una persona mayor de 80 años puede resultar muy cara.

La compañía de seguros puede decidir cobrar una póliza mensual o anual que varía cada año, pero esto sería muy difícil de mantener para la mayoría de las personas, por lo que promedian el costo de las primas y cobran el mismo precio desde el inicio de la cobertura. Por lo tanto, las primas de cobertura serán las mismas desde el inicio hasta el final de la póliza. Las primas iniciales serán más caras de lo que se requiere para cubrir el costo de la póliza, por lo que la aseguradora invertirá esa cantidad superflua de manera que genere ganancias que serán utilizadas para complementar los pagos de la prima cuando el asegurado sea mayor y las primas. Sería más caro que lo que se paga mensualmente.

Por ley, cuando estos “sobrepagos” alcanzan una cierta cantidad, deben ponerse a disposición de los titulares de la póliza en efectivo, conocido como valor en efectivo, en caso de que el asegurado decida que no desea continuar con el plan original. Este valor acumulado es un beneficio alternativo, no un beneficio adicional de la póliza. En otras palabras, el titular de la póliza puede percibirla como una opción, pero no se suma al valor de la indemnización a pagar a sus beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.

Seguro de vida variable y seguro de vida universal: en las décadas de 1970 y 1980, se introdujeron en el mercado estos dos tipos adicionales de seguro permanente. Hay información más detallada que puedes ver en el artículo ¿Cuáles son las diferentes opciones de seguro de vida permanente?