¿Cuáles son los principales tipos de seguros de vida disponibles?

En el mercado estadounidense existen dos tipos básicos de seguro de vida: seguro de vida temporal y seguro de vida permanente (seguro de vida total. Este último a su vez se divide en varias categorías, que serían seguros de vida permanente (tradicional de vida entera), variable seguro de vida (vida entera variable) y seguro de vida universal (vida universal) En 2003 existían 6,4 millones de pólizas de seguro de vida individual a término, mientras que de tipo permanente alcanzaban alrededor de 7,1 millones de pólizas.

Y, como puede imaginar, las pólizas de seguro individuales son diferentes de las pólizas de seguro que se venden en grupos o para grupos. Aquí, una explicación de los dos tipos básicos de seguro de vida individual.

Seguro de término de vida
Este tipo de seguro es el más simple de los seguros de vida. La póliza realiza un pago cuando el asegurado fallece durante el tiempo o el plazo de la póliza, que puede oscilar entre 1 y 30 años. La mayoría de los seguros temporales no incluyen otras disposiciones de pago.

Hay dos formas diferentes de comprar un seguro de vida a término: seguro de vida a término nivelado y seguro a término decreciente.

Seguro de vida a plazo fijo: significa que los beneficios por fallecimiento permanecen iguales durante la vigencia de la póliza.
Seguro de vida a término decreciente: implica que los beneficios por muerte varían y disminuyen a lo largo de los años de la póliza, generalmente a intervalos de un año hasta el término final de la póliza.
En 2003, casi todas las pólizas de plazo (97% de ellas) eran pólizas de tipo nivel, es decir, los beneficios no disminuían con el paso del tiempo de la póliza.

Hay información más detallada que puede ver en el artículo Los diferentes tipos de pólizas de término.

Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente paga beneficios en caso de fallecimiento, sin importar la edad que viva el asegurado, incluso si vive hasta los 100 años. Existen tres tipos básicos de este seguro y cada uno de ellos tiene sus variaciones.

Seguro de vida permanente tradicional: la cobertura de este seguro, es decir, el monto de los beneficios a pagar luego del fallecimiento del asegurado, y el precio o monto de la prima mensual se mantienen nivelados, es decir, no cambiará durante el período que el la política es actual.
El costo de la póliza se calcula en función del monto asegurado: por cada mil dólares de cobertura habrá una cantidad X a pagar como prima. El costo por mil dólares de cobertura aumenta con la edad del asegurado y obviamente la cobertura de una persona mayor de 80 años puede resultar muy cara.

La compañía de seguros puede decidir cobrar una póliza mensual o anual que varía cada año, pero esto sería muy difícil de mantener para la mayoría de las personas, por lo que promedian el costo de las primas y cobran el mismo precio desde el inicio de la cobertura. Por lo tanto, las primas de cobertura serán las mismas desde el inicio hasta el final de la póliza. Las primas iniciales serán más caras de lo que se requiere para cubrir el costo de la póliza, por lo que la aseguradora invertirá esa cantidad superflua de manera que genere ganancias que serán utilizadas para complementar los pagos de la prima cuando el asegurado sea mayor y las primas. Sería más caro que lo que se paga mensualmente.

Por ley, cuando estos “sobrepagos” alcanzan una cierta cantidad, deben ponerse a disposición de los titulares de la póliza en efectivo, conocido como valor en efectivo, en caso de que el asegurado decida que no desea continuar con el plan original. Este valor acumulado es un beneficio alternativo, no un beneficio adicional de la póliza. En otras palabras, el titular de la póliza puede percibirla como una opción, pero no se suma al valor de la indemnización a pagar a sus beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.

Seguro de vida variable y seguro de vida universal: en las décadas de 1970 y 1980, se introdujeron en el mercado estos dos tipos adicionales de seguro permanente. Hay información más detallada que puedes ver en el artículo ¿Cuáles son las diferentes opciones de seguro de vida permanente?